Lening voor een warmtepomp of zonnepanelen: zo betaalt u het slim

Warmtepomp of zonnepanelen financieren? Voor de meeste huiseigenaren is de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds de goedkoopste manier. Verdient uw huishouden samen minder dan € 60.000 per jaar, dan betaalt u 0% rente. Hieronder leest u hoe het werkt, wat een lening per maand betekent en hoe u het in drie stappen regelt.

Het korte antwoord

Voor de meeste huiseigenaren is dit de slimste volgorde: eerst subsidie, dan de Energiebespaarlening.

• Verdient uw huishouden samen minder dan € 60.000 per jaar (verzamelinkomen)? Dan leent u tegen 0% rente.
• Verdient u meer? Dan ligt de rente rond de 4%, vast voor de hele looptijd. Dat is lager dan bij een gewone persoonlijke lening.

Eerst weten wat uw woning nodig heeft? In onze offertetool ziet u in een paar minuten welk advies past en wat het oplevert, berekend met uw eigen dak. U ziet het resultaat voordat u gegevens achterlaat.

ISDE-subsidie voor uw warmtepomp: regel dit eerst

Voor een warmtepomp krijgt u ISDE-subsidie van de overheid. Die hangt af van het soort warmtepomp en het vermogen, en geldt ook voor een hybride warmtepomp.

Let op de timing. Voor 2027 ligt er een voorstel om de subsidie per kW flink te verlagen. Dat is nog niet definitief, maar wie dit jaar laat installeren, valt nog onder de huidige bedragen. Hoe dat precies zit, leest u in ons artikel over de ISDE-subsidie in 2027.

De subsidie vraagt u aan nadat de warmtepomp is geplaatst. U hoeft dat deel dus niet uit eigen zak voor te schieten: u kunt het volle bedrag lenen en het subsidiedeel boetevrij aflossen zodra de ISDE binnen is.

Voor zonnepanelen bestaat geen ISDE, maar u betaalt op zonnepanelen voor uw woning ook geen btw.

Warmtepomp financieren: de mogelijkheden op een rij

De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds

Het Warmtefonds is opgericht door de overheid om te zorgen dat verduurzamen niet strandt op de financiering. Dat ziet u terug in de voorwaarden:

• Rente: 0% als uw huishouden samen minder dan € 60.000 verdient. Daarboven, vast voor de hele looptijd: 4,02% bij 7 jaar, 4,04% bij 10 jaar, 4,44% bij 15 jaar en 4,52% bij 20 jaar.
• Lenen: van € 1.000 tot € 29.000. Een looptijd van 20 jaar kan bij een lening boven de € 15.000.
• Geen bijkomende kosten: geen notaris, geen taxatie en geen extra hypotheek op uw huis.
• Boetevrij aflossen: extra aflossen kan altijd, vanaf € 250 per keer. Handig zodra uw subsidie binnenkomt.
• Veilig geregeld: het geld komt in een bouwdepot en gaat rechtstreeks naar de installateur.

Warmtepomp en zonnepanelen tegelijk? Dat kan in één lening.

Eén ding heeft u nodig voordat u kunt aanvragen: een offerte van uw installateur. Die uploadt u bij de aanvraag. Hoe de rest van de aanvraag gaat, leest u in ons artikel over de Energiebespaarlening.

Te weinig leenruimte? De Energiebespaarlening met Combinatielening

Niet iedereen komt door de gewone toets, bijvoorbeeld bij een laag inkomen of als u al andere leningen heeft. Daarvoor heeft het Warmtefonds de Energiebespaarlening met Combinatielening. Die is bedoeld voor huiseigenaren met te weinig leenruimte voor de gewone lening. De eerste vijf jaar betaalt u zelf geen rente en aflossing; daarna kijkt het Warmtefonds opnieuw wat u kunt dragen. Bij de verkoop van uw woning lost u de lening af. Veel mensen weten niet dat deze mogelijkheid bestaat. Of u ervoor in aanmerking komt, beoordeelt het Warmtefonds. Een offerte heeft u in beide gevallen nodig, en die begint in onze offertetool.

Meefinancieren in uw hypotheek

Voor energiebesparende maatregelen mag u extra hypotheek lenen. Hoeveel, hangt af van het energielabel van uw woning:

• Label E, F of G: tot € 20.000 extra
• Label C of D: tot € 15.000 extra
• Label A, B, A+ of A++: tot € 10.000 extra
• Label A+++ of hoger: geen extra ruimte

Het extra bedrag moet echt naar de maatregelen gaan, meestal via een bouwdepot. De rente is laag en vaak aftrekbaar. Daar staat tegenover dat u tot dertig jaar afbetaalt op een installatie die korter meegaat, en dat het verhogen van uw hypotheek advies- en notariskosten met zich meebrengt. Het is vooral handig als u toch al een huis koopt of uw hypotheek oversluit. Wat uw label nu betekent, leest u in ons artikel over verduurzaming en uw energielabel.

Een persoonlijke lening

Snel geregeld en vrij te besteden, maar de rente ligt meestal duidelijk hoger dan bij de Energiebespaarlening. Vergelijk altijd het jaarlijkse kostenpercentage.

Uw spaargeld

Wie het geld heeft, is meestal het goedkoopst uit met betalen uit eigen zak: u betaalt geen rente. Houd wel een buffer aan voor onverwachte uitgaven.

Huren of leasen via de aanbieder raden wij af. Waarom, leest u in ons artikel over zonnepanelen in termijnen betalen.

Maandlast van de Energiebespaarlening per € 1.000

Dit is wat u per maand betaalt voor elke € 1.000 die u leent:

• 7 jaar: € 13,68 per maand, of € 11,90 bij 0% rente
• 10 jaar: € 10,14 per maand, of € 8,33 bij 0% rente
• 15 jaar: € 7,62 per maand, of € 5,56 bij 0% rente
• 20 jaar: € 6,34 per maand, of € 4,17 bij 0% rente

Zo rekent u uw eigen maandlast uit: neem het bedrag uit uw offerte, haal de subsidie eraf, en vermenigvuldig het aantal duizenden met het bedrag hierboven.

Zet die maandlast daarna naast wat u nu per maand aan gas betaalt. Dat bedrag staat op uw jaarafrekening. Wordt dat lager, dan betaalt de besparing een deel van de lening, of zelfs alles. Hoeveel precies, hangt af van uw woning en uw verbruik.

Wat levert het bij u op? Onze offertetool rekent de besparing uit met uw eigen dak en verbruik. Daarna maken wij de offerte met een vaste prijs, precies het stuk dat het Warmtefonds bij uw aanvraag vraagt.

Looptijd van uw lening en levensduur van de warmtepomp

Een warmtepomp gaat ongeveer 15 jaar mee, net als een cv-ketel. Kies de looptijd van uw lening daarom niet langer dan dat. Zo is de lening afbetaald voordat de warmtepomp aan vervanging toe is. Voor een warmtepomp is 10 of 15 jaar meestal de logische keuze.

Om dezelfde reden is dertig jaar afbetalen via de hypotheek minder gunstig dan het op het eerste gezicht lijkt.

Vijf vragen om uzelf te stellen voordat u leent

1. Wat is ons gezamenlijke verzamelinkomen? Ligt dat onder de € 60.000, dan leent u tegen 0%.
2. Welk energielabel heeft mijn woning? Dat bepaalt hoeveel extra hypotheek mogelijk is.
3. Hoeveel gas en stroom gebruik ik per jaar? Daarmee rekent u na wat u gaat besparen.
4. Is mijn huis geschikt voor een volledig elektrische warmtepomp, of past een hybride beter? Dat leest u in ons artikel over hybride of volledig elektrisch.
5. Weet ik al wat het kost? Zonder dat bedrag kunt u geen lening aanvragen en niets narekenen.

Vraag 4 en 5 nog open? Dat is precies wat onze offertetool voor u beantwoordt. Wij zoeken uw woning op in het Kadaster en op de luchtfoto, u ziet welk advies past en wat het oplevert, en daarna volgt de offerte.

Veelgestelde vragen

Kan ik een warmtepomp financieren zonder spaargeld?

Ja. Met de Energiebespaarlening leent u het volledige bedrag, en onder € 60.000 gezamenlijk inkomen tegen 0% rente. De subsidie lost u na de installatie boetevrij af. Het enige wat u vooraf nodig heeft is een offerte; die begint in onze offertetool.

Kan ik met de ISDE-subsidie de lening aflossen?

Ja. De subsidie wordt na de installatie uitgekeerd. Dat bedrag kunt u in één keer boetevrij aflossen, vanaf € 250 per keer. Uw maandlast of looptijd wordt daarna lager.

Kan ik een warmtepomp en zonnepanelen samen financieren?

Ja. De Energiebespaarlening dekt beide in één lening, tot € 29.000. Boven de € 15.000 kunt u kiezen voor een looptijd van 20 jaar, wat de maandlast lager maakt.

Wat heb ik nodig om de Energiebespaarlening aan te vragen?

Een offerte van uw installateur, waarin staat wat er geplaatst wordt en wat het kost. Die uploadt u bij de aanvraag. Het Warmtefonds kijkt daarnaast bij het BKR of u andere leningen of betalingsachterstanden heeft.

Is meefinancieren in de hypotheek goedkoper dan de Energiebespaarlening?

De maandlast is vaak lager, omdat u over een langere periode afbetaalt. Maar omdat u langer rente betaalt en er advies- en notariskosten bijkomen, is het in totaal niet altijd goedkoper. Het loont vooral als u uw hypotheek toch al aanpast.

Kan ik zonnepanelen op afbetaling kopen?

Dat kan, maar kijk goed naar de rente en naar wie de eigenaar van de panelen blijft. Een Energiebespaarlening is bijna altijd goedkoper. Bij zonnepanelen verandert de rekensom bovendien vanaf 2027, als de salderingsregeling stopt. Lees daarover ons artikel de salderingsregeling stopt in 2027.

Zo regelt u het in drie stappen

1. Start in onze offertetool en zie wat uw woning nodig heeft. Dat duurt een paar minuten, en u ziet het advies en wat het oplevert voordat u iets achterlaat. Daarna volgt de offerte.
2. Vraag met die offerte de Energiebespaarlening aan bij het Nationaal Warmtefonds, of bespreek meefinancieren met uw hypotheekadviseur.
3. Na de installatie vraagt u de ISDE-subsidie aan en lost u dat deel boetevrij af.

Zo weet u vóórdat u iets tekent precies waar u aan toe bent.

Bronnen

• Nationaal Warmtefonds: actuele rentetarieven
• Nationaal Warmtefonds: voorwaarden Energiebespaarlening
• Nationaal Warmtefonds: Energiebespaarlening met Combinatielening
• RVO: ISDE-subsidie voor een warmtepomp
• Volkshuisvesting Nederland: extra hypotheek per energielabel
• Milieu Centraal: levensduur van een warmtepomp

De rentes en voorwaarden in dit artikel zijn van het Nationaal Warmtefonds; de rentes zijn bijgewerkt op 13 augustus 2026. De actuele cijfers vindt u op warmtefonds.nl. Wij zijn installateur en geen financieel adviseur: twijfelt u welke lening bij uw situatie past, laat dan een onafhankelijk adviseur meekijken.